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信用卡逾期“头痛事” 代理机构开出“灰药方”

2020-09-18 来源:中国证券报 作者:未知   加入收藏


    “之前做生意用信用卡透支了几万元,现在生意失败,分文无收,现在已经逾期三个月了,怎么办?”一位网友在某问答平台上的提问,引出一连串关于信用卡逾期协商的“解决办法”。

  
    信用卡逾期着实是件令人头痛的事。一些机构利用持卡人的这种“头痛事”,做起代理逾期协商的生意。央行数据显示,今年二季度信用卡逾期半年未偿信贷总额较去年末有所增加。中国证券报记者调研发现,从事信用卡逾期协商业务的代理机构生意火爆。

  
    这些代理机构,或安排委托专业律师顾问代理协商,或指导协助客户按其“剧本”行动,从中赚取服务费。对于这些代理机构的合法性,有律师和银行业内人士认为,这些机构目前游走于灰色地带。

  
    团队化运作

  
    为上述网友提出“解决办法”的主体,大部分是信用卡逾期协商、停息分期代理人及债务咨询、协商机构等。记者通过调研发现,当前,涉及“逾期协商”“债务重组”“债务规划”“负债管理”“停息挂账”等关键词的广告已在诸多社交媒体和电商平台“满天飞”。

  
    这些广告通常打着帮助逾期持卡人“上岸”的旗号进行兜售,多家银行的信用卡均在其业务范畴之内。哪些银行“难说话”、哪些银行效率低……这些代理机构对各家银行风格了如指掌。

  
    有机构称,已成功协商超300例,处理周期一般在3至15个工作日,个别“难缠”的银行或需一个月。

  
    据了解,此类代理机构很多都已实现公司化、团队化运作,有的还冠以“法律咨询”“金融信息服务”等字眼。某代理机构称,通常每三个人组成一个团队,分别负责客户接待、财务和法务。

  
    以下是记者和某代理机构的问答。记者问:“全程不需要我和银行交涉?”某机构答:“什么都不需要,有了方案会给你打电话。你也不需要联系银行,签合同是你自己签。签完之后我会把你的案子转入法务部,之后三天左右就差不多了。我们是专业团队,做不下来全额退款。出现任何问题我们承担,包括上诉、应诉、反诉。”

  
    一些机构还发展了“下线”,招聘代理、学员,声称可轻松月入1万元至3万元。

  
    按剧本套路“卖惨”

  
    “信用卡可以做停息挂账个性化分期,最高不再增加利息,按照目前欠的额度再进行分期,最高为60期。走这个途径催收肯定会停,起诉也避免了。这是最佳途径。”某代理机构表示。

  
    据其介绍,帮助逾期持卡人停息挂账、实现“上岸”的方式大体有两种:一是安排委托专业律师顾问代理协商;二是指导协助客户按他们的方案去操作,准备好相关材料和“剧本”,然后再申请协商。客服人员表示:“两种方式都可稳妥搞定。”

  
    记者发现,“服务费”一般为欠款金额的10%左右,根据是否委托中介全程办理略有不同。“委托的话,因为要安排律师全程代理,费用会高一些,需支付账单金额的8%,另加500元材料费。选择指导协助的话,我给你提供材料范本,你按流程走,遇到情况我教你应对,费用低一些,一次性支付1888元,你名下的卡都给搞定。”某商家称,“若不签合同,可便宜1000元。”

  
    上述代理人口中的“停息挂账”,与相关法规中“个性化分期还款”息息相关。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定:在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。这也成了商家们紧抓的“稻草”。

  
    某商家表示:“有剧本,有故事,有依据,有材料,熟知流程,又有语言话术思路,就可以执行了。”其套路一般如下:拨打发卡银行客服电话并录音;每月定存不误,证明还款意愿;向当地监管部门投诉,申诉停息挂账和分期偿还诉求。不少商家更是教客户使出“卖惨”招式。

  
    “客户通常会以收入锐减、投资失败为理由进行协商。”北京一家银行员工无奈表示,这些惯用招式无非是装可怜,或以投诉威胁。

 
    处于灰色地带

  
    关于此类代理机构的合法性,目前尚未有明确结论。盈科律师事务所律师叶庚清表示,目前看来,这类中介或处于灰色地带,至于有无法律风险,涉及到中介和银行的沟通及资料的真实性问题。

  
    “这些机构游走于灰色地带。从银行的角度来说,客户的信息资料含账户信息,是按照监管要求严格保密的。所谓的‘代理’并没有法律认可的代理关系,使银行无法与这些代理进行交涉。”某股份制银行信用卡负责人表示,“代理要求账务延期的时限基本都是监管要求的顶格,即五年且免除所有息费。免除下来的息费,代理公司会再去找持卡人进行分成(要手续费)。”

  
    北京市平谷区法院一名助理法官在接受记者采访时表示,客户通过“债务规划师”进行协商,可能引发一些无法预估的道德风险,或是钻了法律的漏洞。北京市西城区法律援助中心工作人员表示,如果此类代理机构有营业执照,且进行了工商变更,是合法主体,为客户提供服务,那么就不存在问题;如果其进行虚假承诺,那么就存在法律问题。市场上一些主体以个人身份做此类业务则是不合法的。建议信用卡持卡人慎重选择该种方式。

  
    此类代理机构的火爆,也从侧面反映了信用卡逾期量居高不下。央行数据显示,截至今年一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.27%;截至今年二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.14%,均高于2019年末的742.66亿元和0.98%。

  
    目前,银行对此采取了差异化措施。某股份制银行工作人员表示,这个口子不能开,逾期的人多了,就会没完没了。但某城市商业银行工作人员表示:“我们特别希望协商成功,因为不良率上升银行和客户经理业绩都会受影响。”

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